2023-09-14 14:00活躍答主

本回答被提問者采納

現金價值是指保險合同在生效期內，保險公司根據約定向投保人支付所得的現金價值，實際上就是保單現金價值的簡稱。也就是說，現金價值是一種對于保單價值的估計，即在保單期間內，投保人可以按照合同規定，通過保險公司提前取出或者借貸已繳納保費的一種價值。

2023-09-14 14:00活躍答主

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現金價值是指保險合同中涉及到的現金支付的價值。它可以指保險公司在特定條件下支付給被保險人的現金金額，也可以指保險公司在特定條件下支付給被保險人的現金給付，以及其他現金給付?，F金價值可以是一次性的，也可以是定期的，也可以是終身的?，F金價值可以是保險公司在某一特定時間支付給被保險人的現金金額，也可以是保險公司在某一特定時間支付給被保險人的現金給付，以及其他現金給付。

2023-09-14 14:00活躍答主

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分3點講清楚

什么是現金價值

現金價值，其實就是指保單現時具有的價值，是保險合同解除時，保險公司需要退還的金額。

簡單來說，就是我們在 退保 或者 身故 時能拿到的錢。

退保
當你買了一份保險，過了猶豫期后想退保，能拿到多少錢？
相信這也是大家比較關心的問題了，我們在前面的文章也講過，當你過了猶豫期之后還想要退保時，保險公司給你退還的就是保單的現金價值而不是你的保費了。

而你能拿回來的現金價值有多少，保單上都會有所說明的。


如果你有退保的想法，可以先看一下自己的保單，按照你繳費的年限查找保單當下的現金價值大概有多少，但是一般來說，退保時能拿到的現金價值，都會遠小于自己交的保費，因為現金價值關系于你保單的保障期間，期間越短，現金價值就越低。

身故
關于身故和現金價值的關系，我們就拿重疾險舉例，
我們都知道，重疾險的身故賠付一般分3種： 身故賠付現金價值、 身故賠付已交累積保費，身故賠付保額 。

如何分辨你的重疾保單的身故賠付方式？

如果你傻乎乎的都不知道自己保單的身故賠付是哪一種的話，現在可以找出自己的保單來看，在條款上都是有的。


如果你是打算投保的，也要注意一下你想要的是哪種身故賠付方式，不同情況要選擇不同的賠付方式。
如果預算條件有限，建議考慮身故賠付現金價值、身故賠付已交累計保費這兩種情況，繳費壓力會相對小一些，反之，預算充足的話，建議考慮身故賠付保額，這樣身故保障會更強大一些。

而我們現在要講的，就是身故賠付現金價值這一點。

為什么我們說買保險要看現金價值，很大一部分原因是 有些時候，有些產品的現金價值會高過你已經交了的保費 ，在這個時候，退保也好，身故賠付現金價值也好，都能返還一筆高于支出的金額。

另外，現金價值還有很多的用處，比如保單借貸、墊付保費等，這些我們后面會講。


現金價值的變化

這里先提醒一點，按照規定，只有長期險是有現金價值的，比如重疾險、壽險、兩全保險和年金險，而像一年期的意外險、百萬醫療這樣的短期型產品則是沒有現金價值的。

而有趣的一點在于，
你只要仔細觀察一下各個險種現金價值的數額變化，就會發現，現金價值的變化都是有幅度規律的，主要分為兩種。

第一種變化就是，現金價值會隨著時間的推移而不斷的上漲，成正比。
而呈這種曲線變化的險種主要是 年金險、終身壽險和一些返還型的 健康 險 。

另一種變化就是，現金價值會隨著時間的推移而上漲，到達一個頂峰，然后開始逐年下降。
呈現這種曲線變化的險種主要是我們常見的 重疾險、定期壽險 。
比如某重疾險的現金價值的變化，就是先增長后下降——

（男，30歲，50萬保額，30年交，保終身）

為什么后期會下降？
原因很簡單，人的年齡越大，越到后面，出險的概率就越高，所以現金價值的會慢慢下降，如果不下降的話，保費的成本可能就不是一般家庭能接受的了。

而就重疾險來說，定期重疾和終身重疾的現金價值變化都不太一樣。

為了能更直觀的理解，我們分別選了幾款定期重疾和終身重疾的現金價值變化來做示范。

先看定期重疾的——


可以從上面的數據中看到，這幾款定期重疾的累計保費和現金價值都在60歲的時候達到最大值。
現金價值在60歲達到頂峰之后，就開始下降，70歲的時候現金價值基本就為0了。

因此，在定期重疾這里，現金價值的數額是遠不可能超過你的累計保費的，不管在哪個時間段退保，都一定會虧損。

然后看終身重疾的——


可以發現，這幾款終身重疾的保費也同樣在60歲的時候達到最大值，但現金價值卻基本在70-80之間達到頂峰，然后再緩慢下降，直到100歲，都還有現金價值。

而這些終身重疾險，哪怕是沒有罹患重疾，最后身故了都可以通過現金價值得到一筆不菲的賠償金。按照人均逝世年齡來算，怎么著也有十幾二十萬了。

所以在終身重疾這一塊，現金價值是萬萬不可忽視的存在。

那么現金價值為什么會出現這樣的變化呢？

這就很難解釋清楚了，其中涉及了產品的精算原則，還是比較復雜，要是想知道，你問保險公司的精算師吧。



現金價值的作用

現金價值在保單里，不僅僅只是合同結束時才有用，在合同的存續期間，也有以下幾點可發揮的作用。

1、保費墊付
我們之前說過，如果你在突發情況下沒有按時交保費，保險公司會給到60天的寬限期，在這60天里，你依然持有保障，而寬限期過后，如果你還是沒有交保費的話，你的保單就會進入中止狀態。

而如果你在投保時開啟了保費自動墊交的功能，在寬限期過后，你還是沒有交保費的話，保險公司會在你保單的現金價值中扣除你的保費，以保證你保單的持續有效。

算是一個有備無患的小功能，不過在這里提醒一點的是，現金價值墊付保費，屬于借款，到時候你補交保費時需要加上利息。

2、保單借款
根據銀保監的規定， 保單貸款的比例是有限制的，不得高于保單現金價值的80%。

所以保單借款這個功能多數都用于理財險，因為理財險的現金價值會更高一些。
而類似于重疾險這樣的 健康 險的現金價值增長比較緩慢，所以很少有人會用重疾險的現金價值來貸款。


打個比方就是，你的重疾保單，過了好幾年，現金價值有1萬了，而你這時候又急需用錢，保單借款最高只能借現金價值的80%，也就是你只能借到8千，還要給付利息。

這8千，你找人借也能借著，沒必要跟保險公司貸。

3、減額交清
減額交清就是字面意思上減少保額交清保費的意思。

打個比方，
你買了一份50萬保額，30年交的重疾險，你交了20年，然后因為各種原因，不想繼續交了，但又想持續擁有保障，那么就可以選擇減額交清，如果該產品支持減額交清的話。

也就是用保單的現金價值抵扣剩余的未交保費，如果現金價值的金額不足以抵扣保費的話，保單的保額就會有所下降。

那么你的重疾保單就可能會從 50萬保額，30年交，沒交完 ，轉變成， 40萬保額，20年交，已交清，
這樣的話，你就不需要繼續繳費，保單也依然有效了。

也是一個可以滿足大家突發需求的作用。

寫在最后

取出現金價值其實只有兩種方法，要么退保，要么被保險人身故，不然保險公司是不會將保單折現給你的。

所以現金價值對于我們的作用，主要就是 突發情況時墊付保費以及身故賠付、現金價值高于累計保費時退保（看情況而言）， 這些都是需要我們在投保前就理清楚的知識點，但如果之前不知道，現在知道也不晚。

最后，我們還是不建議大家隨便退保，這很容易給自己造成損失，畢竟退保能拿回的現金價值一般不多，除非你已經買了好多好多年了，而這種情況下你去退保，就很難再成功投保其他保險了，畢竟年齡和 健康 都是一道坎。

所以，理智投保，也要理智退保哦。
很多朋友在買了保單之后都會問如下的問題：
1、保險我不想要了，可以退保么？
2、如果退保的話，可以拿到多少錢？收益如何？
3、我急需用錢，可以從保單中取出一部分錢么？
這些都是關于保單“現金價值”的問題，本文就來給大家做一個專業的解讀。

一、什么是保單現金價值？ 所有儲蓄型保單，都有現金價值（cash value）。
一般的保單，投保之后，保單最終有兩個結果：
1、保單發生理賠：如果受保人符合保單的相關理賠條件，則保險公司會根據合約，賠付相應的保額。
2、保單被取消，也就是退保。此時：
1）如果保單有“現金價值”，則保險公司退回相應的現金價值；
2）如果保單沒有“現金價值”，則保單直接被取消。
有現金價值的保單，即“儲蓄型保單”；
沒有現金價值的保單，即“消費型保單”。
一般消費型產品會相對便宜。而儲蓄型產品，一般都附加了投資性質，可以不斷地增值，價格則相對高一些。
所以，保單現金價值的定義就是：
在香港地區：
二、如何合理利用保單“現金價值”？ 保險公司的產品，一般均以保障為主，現金價值有幾個主要特點：
1、保單前期現金價值低，后期現金價值高。
無論什么類型的保單，前期的現金價值都是極低的，后期才會慢慢提高。
從金融學角度而言，保單的現金價值，都是保額的折現扣除保險公司成本。在保單的早期，扣除保單成本之后的現金價值極低，幾乎為零。在保單后期，隨著投資收益的增多，現金價值才會不斷提高。
保單現金價值 = 保額折現 - 保險公司成本
具體每一年的現金價值，可以參考“現金價值表”。而由于投資收益的波動，當年演示的現金價值未必準確，具體以當年的保險公司年結通知書為準。
2、現金價值在保單生效的絕大部分時間，均小于理賠的保額；后期兩者相等。
由于現金價值主要來自于保額的折現，所以在保單大部分生效的時間內，均小于，甚至遠遠小于保額。
所以，對于保單持有人來說，在大部分時間之內，退保都是不劃算的，因為如果保單發生理賠，可以賠付到明顯更多的錢。
所以說，一份保單，主要作用是保障；現金價值，只是保單沒有發生理賠的時候的額外收益。
在保障后期，隨著折現率趨近于1，且保險公司成本由于時間的流逝，幾乎可以忽略不計，現金價值和保額幾乎相等，這時候退保取現，才是劃算的。
3、兌現“現金價值”之后，保單被取消，所有保障亦不復存在。
保額和現金價值，是非此即彼的，是二選一的。
所以：
對于純儲蓄型的保單，保額和現金價值在10年左右差別已經不大。保單持有人既可以選擇取消保單全部退保，取得保單的全部收益；也可以選擇根據自身財務需求，提取部分現金價值。
三、保單現金價值的其他作用 一般地，具有現金價值的保單，均有“保單貸款”的功能。
保單貸款，是將保單的部分現金價值（一般為當前現金價值的80%）取現，并且需要支付一定的利息。
在相關，保單貸款一般都是可以貸出現金價值的80%，且需要支付定額8%的利息。
保單貸款只是有現金價值的保單的附加功能。由于利息比較高，除非出現財務困難，否則此類產品的保單貸款都是不值當的。
綜上：

我們買的保險可以分為三類，基礎保障保險，儲蓄保險，理財保險，那么關于保險現金價值的概念，是針對儲蓄和理財保險，這類保險因為屬于儲蓄壽險和理財壽險，就具備了現金價值概念，基礎的 健康 保障類產品就不存在現金價值概念
現金價值簡單說就是寫在合同里的你退?？梢灶I取到的錢，這也是銀行存款和保險存款的不同，你在銀行存錢有固定利息，退出也只是利息損失，本金不會損失，而保險的儲蓄壽險則不同，合同生效以后，前面兩年會扣除高額傭金和管理費，這個時候退保，你的現金價值幾乎沒有了。后續交的保費才會慢慢積累現金價值，然后逐步達到你原來所交保費，中途退出會損失所交部分保費，但等到幾十年后返還本金的儲蓄壽險，表面免費保障，還返錢，實際上你沒有考慮存錢應該有利息的問題，幾十年后本金早已貶值大半，所以要分清保險儲蓄的現金價值概念和銀行真正存款理財的概念，不要把儲蓄保險當成簡單的銀行存款理解，避免掉坑。
現金價值除了是退保后得到的錢，也可以在作為保費繳納，也就是我們說的減額繳清，比如你買了個儲蓄型社保，不想繳費了，退保損失又大，那可以申請降低保額或者縮減保障期限，用保單的現金價值把保費交完。還有一種就是展期保險，自己經濟困難，交不起保險了，改變原來把現金價值全部用來繳納壽險身故保障，其他的保障放棄?，F金價值用來當做保費繳納使用是不退保，保留部分合同權益，又不想繼續參保的一種選擇
保單現金價值還有一個作用就是用來申請貸款，這樣原來的保險合同不變，可以多一筆周轉的資金，但利息也不低，如果代理人讓你用保單現金價值貸款，然后把貸款的錢二次理財，可千萬別犯傻，虧錢不受，有回報都不一定高與貸款利息。
保單的現金價值說得簡單點就是你 現在退保，可以退出來的錢！ 以下內容純白話，非復制粘貼專業術語，希望能給你解答清楚。
商業保險一般分為兩大類，一類是保障型保險，一類是理財類保險，那在說這個保單價值之前，我們先來了解下保險公司是怎么盈利的？為什么交的保險費最后現金價值這么低？都扣到哪里去了？

1保險公司的死差，費差和利差
保險公司要想賺錢，那肯定要形成利差才行，就好比銀行給你0.3%的活期利率，轉手又把你的錢放給別人收取5%的利率，從而賺這個利差！
但是保險公司不行，因為這筆錢是用來作為賠償的，所以他不能像銀行那樣全部借給別人，所以他得留有責任準備金，那么既然錢不能全部放出去投資，那就只能靠通過 死差，利差和費差。
這里為了方便大家理解，我就說得簡單點，可能不太嚴謹，不喜勿噴。

假如保險公司10個客戶買了1年期的壽險產品，每人交了1萬，壽險保額為12萬（身故賠償12萬）。 1、預計到年底會有一個會身故。 2、預計保險公司的經營費用為2萬，投資收益為4萬。 因此預計到年底資金余額10 1萬-2萬+4萬=12萬，正好賠付給掛的那個人。收支平衡。但這是預計 如果死了兩個人，保險公司就虧了12萬，就是死差損 如果死了零個人，保險公司就掙了12萬，就是死差溢 如果實際的經營費用1萬，保險公司掙了1萬，就是費差溢 如果實際的經營費用3萬，保險公司虧了1萬，就是費差損 如果實際投資收益6萬，保險公司掙了2萬，就是利差溢 如果實際投資收益2萬，保險公司虧了2萬，就是利差損
2保險公司的利潤
在搞懂保險公司的盈利模式之后，大家可能覺得保險公司靠死差賺大頭，其實在成熟的保險市場，比如日本美國等發達國家，主要靠的是死差和費差，但在中國的保險市場主要的利潤來源是利差！因為中國的保險行業發展比較遲，人均保險費才2000出頭，真正出現死差的還沒到時候。
而我們的費差也就是保險公司的經營成本，其中業務員的傭金也是來源于此，所以你購買保險產品后，尤其是保障類的產品，就會在首年扣除一個很高的業務員傭金，然后每年繳納保費傭金比例才會逐級遞減。
比如你買了一份10000元的重疾險加人壽產品，首年繳費之后，過猶豫期就退保，可能只能退300元出來，剩下的9700有可能業務元拿了5000元，公司的運營成本，管理費拿了1000元，用于保障的責任準備金拿了3700元。
反觀你購買的是理財類的保險，其相對的現金價值會比較高，比如你購買1萬的理財產品，首年現金價值能達到80%，也就是說你現在退?？梢阅没?千塊，剩下的2000就在業務員的傭金和公司的運營成本以及投資里面！
很多人會問，為什么保障類的產品現金價值會這么低？其實大家所交的保費都是交給保險公司管理在，誰發生大病，誰就從這里面拿錢，相當于眾籌一樣。所以每個人發生風險的概率是一樣的，因此，你交了保險，你可能身體 健康 ，沒有賠到錢，但是有的人用到了保險，就會用到你交的保費，反之你生病了需要理賠的時候也一樣。
所以保險買了千萬不要輕易退，對自己的損失很大！
我是野豬，我來回答
其實，現金價值是專門的保險術語，簡單說就是指人壽保險單退保時能退回的金額。 在長期壽險中，由于采用躉交保費或均衡純保費制度，保單名下積累有一定的責任準備金，被保險人要求退保時，保險公司會從責任準備金中扣除一定的退保手續費，余額即作為退保金 (亦稱“解約金”) 退還給被保險人或投保人，這退還部分就是現金價值。
一般來說，躉交保費的人壽保險單可隨時提出退保，領取退保金；分期交付保險費的人壽保險單，交費滿一年或二年后，可隨時提出退保領取保險金，這類保險單在退保時能夠領取的退保金數額，就是該保險單的現金價值。
這樣說，可能還是不好理解，那就再說簡單一些。 保險公司的經營，其實是一種負債經營，也就是說，你所交的錢根據“躉交保費或均衡純保費制度”，前期是要高于實際所需的保障保費，一旦退保，保險公司需要把這多交出來的這部分錢，退給客戶。
那客戶購買長期壽險為什么開始需要多交一部分錢呢？
原來在長期壽險當中，由于交費期一般比較長，隨著被保險人的年齡增加，其死亡的概率將越來越高，保險費率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費率，不僅投保人難以承受，而且最終將導致保險失去保障的意義——好比老了交9800，賠一萬，這又有什么意義呢？為此，保險公司在實際操作中往往采用“均衡保費”的辦法,通過數學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內均攤，使投保人每期交納的保費都相同。
通常被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費就會比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累。被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。 這部分多交的保費連同其產生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現金價值，相當于投保人在保險公司的一種儲蓄，也是保險公司對投保人的一種負債。
我想應該已經說清楚了，我是野豬，回答完畢！
現金價值，又叫保證現金價值。就是保單的價值?？梢岳斫鉃橥吮：罂梢阅玫降腻X。
在您辦理保單全部或者部分退保后，保險公司退給投保人錢。
保單的現金價值，屬于投保人的資產，因為只有投保人有權退保。被保險人是不能隨便退保取現金價值的。
對于一些現金價值很高的壽險保單，現金價值就是投保人存在保險公司的錢。由于保單投保人可以隨時變更，投保人變成誰，誰就擁有了保單的現金價值，所以保單用來做資產轉移是非常方便而且快捷的。
以上是對現金價值的一些解釋，您明白了嗎？

今天小招與大家分享保險相關知識~保險中有一個專業名詞“現金價值”，具體是什么意思呢？
現金價值是保險術語，指人壽保險單的退保金數額。在保險期限較長的人壽保險中，如果保險人因某些理由要求退保，保險公司便需要根據規定從責任準備金扣除部分退保手續費后，將剩余金額退還給保險人。

簡單地說，在退保時能領取到的退保金數額，便是該保險單的現金價值。

提出退保后，能拿到多少退保費，可以在紙質保單文件查詢，一般都會有詳細說明。

值得注意的是，一般長期保險才擁有現金價值，例如重疾、人壽保險等，短期型保險并沒有現金價值這一說法。此外，退保時拿到的現金價值，一般都會低于所繳納的保費。

現金價值的變化主要有兩種情況。第一種是現金價值與投保時間成正比，即投保時間越長，申請退保時獲得現金價值隨之更高。年金險、終身壽險以及部分返還型 健康 險都屬于這種變化類型。
第二種是現金價值隨著時間推移上漲，到達頂峰值后便會回落。一般重疾險、定期人壽保險屬于此類。

現金價值有什么作用呢？如果在一定期限內沒有按時繳納保費，保險公司將從保單中的現金價值扣除該費用，但這筆費用仍需日后歸還，僅供緊急情況墊付使用。

大家在購買保險時，需多多了解該保單現金價值詳情，防止未來有退保需求時“手忙腳亂”哦！


前幾天剛剛去辦理一個2008年購買，到80歲才給付，滿期金的分紅型養老產品的退保，3年交費4.9萬元，退保4.2，歷經13個保單年度。
分紅當時業務員介紹的是10年能本金翻一番兒，雖然我也是保險公司的，但一直做內勤工作，也就相信了業務人員。結果13年分紅一共才領了5000元，平均一年不到1%。這款產品意外保障不高，純分紅型產品，這個分紅確實差強人意。
退保的時候就是按照保單的現金價值來退的，現金價值就是在保險公司利用生命表測算出來的去掉保險公司運營費用，責任準備金，人力成本等相關費用，最后到客戶手里的價值。
所以，買保險建議一定要買大杠桿的，意外和重大疾病保險，類似養老分紅等產品，在資金寬裕的情況下再考慮吧。



1. 現金價值就是投保人在解除保險合同（即退保）時可取回的錢。對于傳統險， 未來每年的現金價值在投保時就是保證的； 而對于分紅險、萬能險等新型保險產品， 現金價值包括保證和非保證兩個部分，加在一起才是現金價值。保證現金價值在保險合同中有專門的頁面列示，而非保證現金價值則是在保險計劃書中，大家可以將投保時拿到的計劃書保存下來，夾在保險合同中備查。

2. 從保險公司角度來看，現金價值是保單價值扣除退保費用后的余額。 保單價值就是保險公司收到保費后，扣掉一些費用開支，并將余額進行投資累積的金額，退保費用是保險公司為了減少退保引起的損失，或者保持保單盈利水平而設置的，通常在產品定價時已經確定或明確計算規則。

3. 從投保人角度來看，現金價值是其所繳納保費較其獲得保障多出來的那部分資金。 由于人身風險隨年齡增長而增大，但保險費每年相同，那么在早年間繳納的保費是比獲得的保障要多，如果要退保，這塊錢理應退回投保人。
4. 實務操作中，現金價值是保險公司在滿足監管規定的前提下，自行確定的。 在內地，監管規定現金價值的最低標準，只要滿足這個標準，保險公司可自行確定；在香港，監管對現金價值無明確規定，大部分期繳保單前兩年現金價值為零。
最后思考一個問題： 保險合同或計劃書中，只顯示了保單年度末的現金價值，如果是中途退保，如何計算現金價值？ 詳細解釋請見視頻，若有任何疑問或查詢，歡迎交流，謝謝。

本不想回答這樣一種沒有流量的問題。但我看了許多大咖的回答后發現：幾乎沒有一個人真正懂得什么叫做保單的現金價值的，因此，就回答一個沒有流量的問題吧！
要想弄清楚什么叫現金價值，必須從人壽保險的保費構成說起。
作為我國大部分人壽保險公司的人壽保險產品來說，其保費是由基礎保費（也稱自然保費）+管理保費（也稱經營保費或附加保費）+儲蓄保費（現金價值）構成的。
原本，一款保險產品是不需要再“綁上”儲蓄保費的，因為，不含有儲蓄保費的人壽產品會更便宜。但是，由于我國居民大部分都有儲蓄的習慣，從心理上就喜歡儲蓄，因此，我國的保險公司為了迎合我國居民的心理需求，在設計保險產品時，故意“綁上”了儲蓄保費，一旦客戶選擇了中途退保，就能夠拿走一部分錢，不至于一分錢沒有拿走，從而罵保險公司。而所拿走的錢就是我們所說的現金價值（儲蓄保費）。
說到這里大家不知道明白了沒有。說得再明白一些，現金價值就是客戶自己在保險公司的存款，是在購買保險產品時保險公司多收取客戶的錢。明白了吧？
倘若保險公司在設計保險產品時不“捆綁”儲蓄保費，那么，保險產品會更加便宜。不過，也就不存在退保的情況了。因為在退保時，客戶一分錢也拿不走（沒有現金價值），估計有些客戶會大罵保險公司“黑心”了。
好啦！這個沒有流量的問題就說到這里吧！不管你明白沒明白，現金價值就是這個意思。我所說的你應該相信，因為我是保險行業內外勤都干過，而且從業將近20年的老保險，因此，信我的，沒有錯。